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投资人必读:关于P2P银行存管的5个重要问题

2016-07-22 11:00:05 来源:中华网

  去年7月18日,央行、银监会等十部门联合出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,在第十四条“客户资金第三方存管制度”中明确规定,“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”

  由此,为向监管政策靠拢、合规运营,不少P2P平台都开始了路漫漫的寻求银行存管合作之旅。据三益宝统计得知,截至今年7月10日,已有中信银行、民生银行、江西银行、徽商银行、江苏银行、恒丰银行和华兴银行等34家银行布局P2P网贷平台资金存管业务,共有149家正常运营平台宣布于银行签订资金存管协议,成功完成系统对接的仅有48家。

  

 

  虽然银行存管普遍被视为规避资金池、隔离用户资金与平台资金、降低行业风险的有效手段,但想必部分投资人心中仍对其存有疑惑与质疑,比如:

  1、一年过去了,为何真正实现银行存管的平台这么少?

  首先,由于P2P网贷行业的特殊性,银行出于自身形象及安全性的考虑,不愿意与之合作,或者在合作门槛上设置较高的条件,而大部分平台是无法满足这些条件的;其次,很多银行对P2P资金存管持观望态度,双方谈判周期漫长;另外,后续的系统对接、测试运营也存在一定的时间周期。多种因素综合起来,完成存管的平台数量仅占整个行业的2%,似乎也不难理解了。

  2、为何对接的存管银行大多都是以小银行或地方商业银行为主?

  原因其实很简单:因为中小银行它的审核标准相对较为宽松、门槛较低,在监管政策要求必须选择银行进行资金存管之下,中小银行更适合大部分非高大上的P2P平台切入。

  

 

  3、P2P平台对接的存管银行,是大是小,有区别吗?

  三益宝认为:有,但是区别不大。

  不可否认,大银行在品牌价值及整个权威性上讲,对平台有更好的作用和价值,而小银行,更多的是在对接成本上和对客户服务的便利性上有优势。事实上,平台选择的存管银行,主要是从自己的技术水平以及体量这个角度来考虑,如果能够实现资金存管的目的,是大是小从本质上看并没有那么重要。

  4、银行存管的用户体验太差了怎么破?

  的确,不少平台的P2P银行存管系统上线后,投资人普遍反映从注册、充值到投资、到提现的一整个流程都感觉不是很顺畅,有的甚至会频繁出现各种错误。但是综合政策、投资安全等各方面的因素考虑,暂时牺牲一定的投资体验还是很有必要的。而未来,银行和平台也必将在此流程上不断优化。

  

 

  5、银行存管,真的安全吗?

  我们来看一下其定义:银行存管指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放在银行机构的账户上,银行机构只负责资金的保管,并不保证项目的真实性和收益,只能说资金流向相对明确、避免了平台直接碰触用户资金的可能性。所以,将银行存管与安全划等号是不对的,比如安徽平台徽金所去年宣布签订资金存管协议,但今年就被曝跑路,警方介入调查。而且,有的平台只是将风险备付金进行存管,投资人在考察平台时,需要格外注意。