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几点事实认清真相 P2P理财和银行理财哪个更适合你?

2016-08-03 09:55:45 来源:中华网

  自2016开年以来,网贷平台增长数量减少、平均利率水平降低。但是投资人“热情依旧高涨”,投资人数、成交金额依旧上涨。毫不客气的讲,互联网金融的“社会地位”已经显现。

  

 

  反观传统金融为代表的银行、证券,不管是从购买理财产品的额度还是股票市场交易额度都出现了明显的“遇冷”。

  然而,这并不代表,银行理财一无是处,毫无优势。遭遇P2P的冲击虽不可避免,但整体来讲,银行理财和P2P理财各有利弊,所针对的投资人群也有差别,并不会构成绝对的敌对竞争。

  今天,三益宝小编就为各位,深解细剖的说说银行理财和P2P理财的同异:

  首先,从产品构成入手。

  1、银行理财:构成复杂

  

 

  银行理财的产品构成相当复杂,这里的复杂不是代表银行数据核算的“专业性”。而是理财产品资产包的构成。

  银行理财产品的配置种类,一般是告诉理财者,你的钱去哪里里,这里涉及到数十种乃至更多的产品类型。涉及:现金业务、拆解、基金业务、债券类、信托业务等。

  而占比、和预期收益则告诉我们,这款产品的资金投放情况,哪一项占多少份额,哪一项的份额预期收益。

  最为重要的是,这些预期收益的加权收益,远远高于银行理财向投资者承诺的“年化收益”。

  关于这个问题,其实很好解释,中间有一些费用(销售手续、理财托管等)。所以,通过上图我们就不难发现,银行理财就是有多个“资产包”拼接起来的。

  2、互金理财:结构相对单一

  互金理财产品的构成就相对单一了。互金理财一般会有两种形式对外展示,一种是发行理财“标”,一种是向银行一样发行“集合理财”。

  先说一下发标,这个投资人实在是太熟悉了,发标对应的借款人只有一个。说白了就是我缺钱了,我把我的资料写上,借款情况向大家说明,我向大家借钱。当然,现在政策规定,不允许平台随意的拆标或者进行期限错配。为的就是标的地专一性和唯一性。从这一点能看出,互金的理财比较简单。

  以三益宝为例,目前只做企业借款投资服务。模式清晰单一化,没有复杂的配资,不存在资金池,有借款企业就发标,没有就停止。

  两者各有所长

  我们明白了银行和互金的产品构成,现在比较一下优缺点:对于互金来说,正是因为产品结构单一,借款人只有一个甚至几个,如果出现借款人逾期现象,或者在某一时间内集中出现“逾期”,不能够在时间内足额“兑付”就变成了逾期风险。

  

 

  银行理财,一般投资的是较为稳定的产品,但是银行理财往往很不透明。起码,本人在柜台购买银行理财的过程中,银行人员并没有对我进行风险揭示,也并没有说明投资要素,和投资组成,有的合同都不让我仔细看,打出个单子就让我从哪里,哪里签字。

  而在这种情况下我们依然相信银行,不过是因为其背后有国家的信用背书。

  投资门槛不同

  一般而言,银行理财的起步要求都比较高,动辄数万元,甚至是几十万上百万。因此,对于手里没有多少钱的散户来说,面对银行理财,多数只能望而却步。

  相反的,互联网金融这一本身就起步于草根的投资理财方式,是一种广泛吸纳一般个人闲置资金的集资方式,因此,大部分的网贷平台,起投门槛都很低,以50元、100元、200元这样的居多,对于一般个人,这个起投门槛都是无压力的。

  收益追求不同

  选择银行理财的投资人,大多数的求稳的心态,而银行理财产品的收益水平也很好的说明了这一点。不算高,但也能为大基数本金的投资者带来不错的收益回报。

  

 

  相对的,互联网金融则是追求利益最大化。互金正好和银行相反,互金收益的原始起因还是因为投资人就来投资的,最大程度让投资人最大化。这就和借贷没什么两样,因为从产品结构看,资产端很单一,就是借款人借钱,属于“专一用款”。说白了,就是我把钱就借给你“一个人”了当时咱们订的“一口价”,按着利率执行。

  收益保障方式有所不同

  上文中已经提到,我们之所以在信息完全不透明的情况下依然希望选择银行理财,是因为对其背后的国家信用背书信心十足。

  

 

  而这种背书,对于互联网金融来说,显然是缺失的。但是它也有自身的收益保障方式,包括采取风控审查,成立自身的风控团队对借款企业的品质进行把关,通过长期良好的交易表现来树立社会信用,培植投资人忠诚。

  但无论是国家信用背书也好,平台自身的社会信用也罢,终究都会归结到一个信任问题。而事实上,互联网金融平台当下所做的很多政策性努力,也是在解决这一问题。换言之,哪个平台能够把社会信用做到极致,其行业前途,不可限量。

  最后,三益宝小编提醒各位投资人,无论是银行理财,还是P2P理财,都有其自身独特点优劣。如何选择,还是要看自身情况,不可盲目断定那种更好,而是要看哪种更适合你。